界面新闻记者 | 安震

信用卡分期贴息已落地。

1月20日，财政部、中国人民银行、金融监督管理总局发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（以下简称《通知》），将个人消费贷财政贴息政策延期并扩大使用信贷产品范围，包括信用卡分期业务，随后多家银行陆续公布实施细则及实操问答。

1月24日，界面新闻以客户身份致电多家银行，在实操过程中，有诸多细节需要注意。有信用卡用户告诉界面新闻记者，其申请的分期贴息已到账，分期利率折扣加贴息后，年化利率已低至2.06%，“本人史上（贷款利率）最低”。

如何申请消费贷财政贴息

“办理信用卡账单分期也能领‘国补’了，签个协议就能自动抵扣利息”，协议签署是享受贴息的前提。农业银行公告明确，客户需签署《信用卡账单分期财政贴息补充协议》，且每张信用卡需单独签署，协议生效后，政策期内办理的账单分期及生成的各期账单均可享受贴息。

界面新闻注意到，目前国有大行普遍在手机App上线了贴息专区，以交通银行为例，贴息专区分为消费贷和信用卡分期两类，同时可以查询已经办理的贴息交易，查询贴息明细。

多家银行信用卡中心客服对界面新闻表示，除了通过手机银行或信用卡App办理，也可以通过信用卡客服电话办理，全程无需跑腿。

申请贴息后何时生效

由于政策延期，已完成贴息申请的贷款无需重新签署协议，2026年1月1日后发生的消费分期、账单分期等业务，将自动适配新政享受贴息。

李女士在信用卡分期贴息政策出台后申请了贴息，她向界面新闻表示，1月23日提出分期申请，26日查询发现贴息部分已体现在信用卡账单中。

交通银行信用卡中心客服人员对界面新闻补充说：“1月23日系统已经正式上线，如果在1月已经消费入账的交易没有识别为贴息的交易，可以上传相关的支付截图或者提供发票。”

不过，界面新闻注意到，目前银行系统上线时间不同，招商银行信用卡中心对界面新闻表示，今天申请，第二天系统中就可以查询到是否成功办理。而中信银行信用卡中心客服对界面新闻表示，今天申请分期贴息，T+2日可以查询贴息详情，不过目前新的消费贷贴息系统还未正式上线，相关交易的贴息将在2月系统正式上线后批量入账。

贴息后利率最低接近2%

界面新闻查询各大银行信用卡分期贴息后发现，银行会根据分期期数、客户信用情况给予不同客户分期利率折扣。

比如，交通银行信用卡12期分期年化利率约7%，中信银行、招商银行利率打折后，分期年化利息可以低至3%出头。

李女士表示，招商银行原本信用卡分期利率可以给2.1折，12期分期年化3.06%，贴息1%之后，实际的年化利率2.06%，每个月分期财政贴息23.59元，这个利率是其拿到的所有贷款中最低的，比房贷利率低不少。

多家银行信用卡中心客服人员向界面新闻确认，在分期利率折扣基础上，客户仍然可以享受1%的财政贴息政策，也就是说，分期利率还可以降低1个百分点。“财政贴息会直接冲减利息，直接减少还款金额。”民生银行信用卡中心客服表示。

邮储银行客服也表示，只需要客户签署财政贴息申请授权书或贴息协议，授权银行识别账户交易信息即可。银行会根据客户实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额，并在收取贷款利息或每期账单分期利息时自动给予贴息，无需客户操作。

信用卡现金分期不在贴息范围

在去年开始施行的消费贷贴息政策中，信用卡分期业务不在贴息范围内，贴息范围仅限于消费贷。一些贷款用途交叉的产品可能无法享受到贴息政策。例如，不少网友在社交媒体反映，招商银行“闪电贷”无法用于购车的贴息。招商银行官网显示，“闪电贷”贷款用途为“借款人经营实体流动资金周转或者借款人的综合消费。”

界面新闻询问招商银行客服后确认，目前“闪电贷”用于购车符合贴息条件，但信用卡现金分期产品“e招贷”不能享受贷款贴息政策。“‘e招贷’是本行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务，可以支取现金到借记卡，只是还款形式体现在信用卡账单中。”招行工作人员解释说。

事实上，界面新闻向多家银行信用卡中心核实后确认，信用卡现金分期均不在此次贴息范围。

此外，银行在服务协议中明确了具体贴息范围，如工商银行在《个人消费贷款财政贴息服务协议》中提及——家用汽车领域包括汽车购置、车辆保险及维修；养老生育领域包括老龄人口或其子女购买的家庭适老化改造服务、养老机构和养老社区服务，托育、辅助生育消费等；教育培训领域包括资格证书培训考试、高等学历继续教育等；文化旅游领域支持消费者通过具备资质的旅行机构购买国内旅游出行服务；家居家装领域包括家庭装修、家用电器、厨卫用品、家具等；电子产品领域包括购买手机、平板、个人电脑、智能穿戴设备等；健康医疗领域包括牙齿矫治、视力矫正、健康管理等。

严查资金投向股市

三部门的通知还强调经办机构需要加强贷款用途和资金流向监测。

多位银行人士向界面新闻证实，目前主要排查消费贷和信用卡资金流入股市。“目前权益市场和贵金属市场比较火热，是资金流向监测的重点。”

对此，农业银行表示，对信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域或国家有关政策规定的其他违法违规行为，按规定不予财政贴息，对已享受财政贴息的，银行有权以适当方式扣减或追回贴息资金。

交通银行和邮储银行明确，对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，将严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录并依法依规严肃处理。

招联消费金融公司表示，办理消费贷款及贴息业务全程，金融机构不收取任何额外费用。消费者可通过“招联金融”App等正规官方渠道办理，切勿轻信“代办贴息”“包通过”等收取手续费的中介或个人，谨防诈骗，保护个人信息与资金安全。